В этой статье я отвечу на вопросы:

  • на что обращать внимание при выборе банка;
  • как выбрать карту для покупок в интернете;
  • как происходит процесс открытия счета.

Текста много, но, прочитав его, вы сэкономите время на изучение вопроса — так как адекватная информация есть только на немецком языке — и деньги: выбрав правильные условия, вы сохраните себе от 100 евро в год. Расчет я привожу ниже.

Термины

die Direktbank Онлайн-банк
die Fillialbank Оффлайн-банк. Банк, у которого есть филиалы.
das Girokonto Расчетный счет
die Girocard / die EC-Karte Карта, привязанная к расчетному счету. Подробнее в второй части статьи.
das Tagesgeldkonto Сберегательный счет
das Sparkonto Накопительный счет
der Despositionskredit / derDispokredit Возможность уходить в минус на расчетном счету (овердрафт)
die Überweisung Денежный перевод
das Lastschriftmandat / die Einzugsermähtigung Право организации снимать деньги с вашего счета (прямое дебетование)
der Dauerauftrag Долгосрочное поручение банку на выполнение определенных операций. Например, чтобы деньги за квартиру автоматически переводились с вашего счета раз в месяц.
die Mahnung Требование. Его присылают, если вы своевременно не оплатили счет. Обычно в него включаются уже от 3 до 5 евро дополнительно к счету за напоминание.
die Auskunftei (SCHUFA) Организации, собирающие и предоставляющие сведения о кредитной истории юридических и физических лиц. Самая известная из них — SCHUFA.

 

Как выбрать Расчетный счет (Girokonto)?

Прежде чем открыть расчетный счет вы должны определиться с двумя вещами:

  • Достаточно ли вам онлайн-банка. Онлайн-банки гораздо выгоднее по условиям, но у таких банков нет филиалов и консультации возможны только по телефону.
  • Сколько денег будет поступать на этот счет ежемесячно. Многие банки предоставляют выгодные условия, только если на счет ежемесячно поступает больше определенной суммы (например, зарплата). Например, у DKB — это 700 евро. На сайтах, где сравниваются счета (check24, verivox и др.), этот нюанс часто не учитывается при сравнении.

Важно: Если вы указываете одни поступления, например, 2000 евро, а вам потом на счет поступит резко 10000, то счет могут заблокировать до выяснения обстоятельств.

Сколько стоит открыть расчетный счет в Германии?

При выборе счета стоит учитывать следующие расходы:

Годовое обслуживание

В онлайн банках стоимость обслуживания часто равняется нулю. Примеры: DKB, INGDiBa, Consorsbank, norisbank, comdirect.

В оффлайн-банках обслуживание всегда платное, и стоимость его может отличаться даже в рамках одного банка. Пример: в Berliner Sparkasse вы можете платить за обслуживание от 1 до 7 евро в месяц, в зависимости от выбранного тарифа. При этом в тарифе за 1 евро вы будете еще платить комиссию за любое действие. Даже за снятие денег с банкоматов собственного банка.

Стоимость денежного перевода (Überweisung)

Чаще всего это может касаться переводов по квитанции, то есть оффлайн, но бывают и тарифы, в которых предусмотрена комиссия даже за переводы через онлайн-банк.

Проценты за уход в минус (Dispositionskredit, Dispokredit, Dispo и Überziehungskredit)

На немецких расчетных счетах можно уходить в минус. Причем два раза. Первый называется Dispokredit. Каждый банк предоставляет своим клиентам какую-то сумму для ухода в минус. Эта сумма зависит от кредитной истории клиента и от ежемесячной суммы поступлений на счет. Как в кредитной карте, но только проценты по кредиту на перерасход (Dispokredit) выше. Однако «в минус» в большинстве банков можно уйти и еще раз. Это произойдет в случае, если вы превысите ваш кредитный лимит и называется Überziehungskredit. По нему проценты еще выше. Точные цифры называть не буду, потому что они очень сильно зависят от банка и постоянно обновляются. Но вы всегда их можете увидеть в условиях при открытии счета или при сравнении счетов на сайтах-агрегаторах.

Заметьте, что проценты по перерасходу начинают капать с первого дня и беспроцентного периода кредитования, как в кредитных картах, нет.

Дополнительно: в каких ситуациях чаще всего возникает перерасход

Ситуация, когда вы уходите в минус отнюдь не мифическая и наиболее вероятна в начале месяца. В большинство договоров в Германии входит договор прямого дебетования (Einzugsermächtigung). Это означает, что компании сами имеют право снимать у вас деньги за предоставляемые услуги. Конкретную сумму снятия, если она меняется, они обычно присылают заранее. Таким образом, в начале месяца, когда чаще всего происходят снятия, у вас сразу снимаются деньги за квартиру, свет, интернет, мобильный, страховки, проезд и за все остальные услуги. А бывает и по-другому: оплата за какие-то договора снимается в середине месяца, а вы про это и забыли.

Если у вас на счету лежит сумма, большая, чем ежемесячный расход, то лучше перевести излишек на Tagesgeldkonto. На нем выше проценты.

Есть и другой аспект: часто деньги не снимаются сразу после оплаты. Пример: у вас на счету 50 евро и вы купили в супермаркете продукты на 30. Деньги сразу не снялись. На следующий день вы смотрите в приложение и у вас на счету 50 евро, идете в ресторан и кушаете на 40. В итоге у вас перерасход.

Совет: смотрите в приложении не только на сумму на счету, но и на «предстоящие транзакции» (англ.: pending turnover, нем.: vorgemerkte Umsätze).

Стоимость оплаты и снятия денег за границей

За снятие денег и даже за оплату за границей, а точнее в иностранной валюте могут брать комиссию. Комиссия может взиматься как с Girocard (карточка, привязанная к расчетному счету), так и с кредитной карты. Подробнее об этом я рассказываю во второй части статьи.

Другие расходы

Дополнительные сборы могут возникать при выпуске жирокарта (Girocard), кредитной карты или дополнительной карты к вашему счету. Жирокарта — это карта, которая всегда выпускается к вашему счету. Подробнее о ней и о других картах читайте во второй части статьи.

Банкоматы

Кроме Sparkasse, у которой банкоматов множество, есть три объединения банков: BankCard ServiceNetz, Cash Group и Cashpool. Их различия приведены в таблице ниже. Список банков в Cah Group и Cashpool неполный, потому что к системе часто присоединяются маленькие и локальные банки, поэтому относится ли ваш банк к какому-то из объединений смотрите на сайте конкретного банка.

Объединение Примерное количество банкоматов Участники
Sparkassen-Finanzgruppe 25.000 Sparkassen
BankCard ServiceNetz 19.000 Volksbanken, Raiffeisenbanken
Cash Group 9.000 Unicredit Bank, Commerzbank, Deutsche Bank, Postbank, Tochterunternehmen der genannten Banken
Cashpool 3.000 Bankhaus Hafner, Bank Schilling, Bank für Sozialwirtschaft, Bankhaus Bauer, Bankhaus C. L. Seeliger, Bankhaus Mayer, Bankhaus Gebr. Martin, Bankhaus J. Faisst, Privatbank Sperrer, Bankhaus Max Flessa, BBBank, Donner & Reuschel, Degussa Bank, Fürstlich Castell’sche Bank, Gabler-Saliter Bank, Berenberg, Merkur Bank, National-Bank, Netbank, Pax-Bank, Santander Consumer Bank, Santander Bank, Sparda-Banken, Steyler Ethik Bank, Südwestbank, Targobank, Wüstenrot Direct

Актуальность: май 2017

С 2011 года если вы снимаете деньги в банкоматах чужих групп, то комиссия обязана показываться на экране до снятия. Если она не показывается — значит дополнительно вы ничего платить не будете.

Обычно банкоматы показываются в фирменных приложениях банков, но у Cashpool есть и свое отдельное приложение, которое поддерживает группа. У Cash Group официального приложения нет, но есть приложения сторонних разработчиков. В них, правда, информация может не всегда быть актуальной.

Приложение и онлайн-банк

Для меня еще одним немаловажным фактором является качественно сделанное приложение. Обычно, в приложении можно искать ближайшие банкоматы, смотреть остаток на счету, делать переводы и учитывать расходы. Поэтому я им пользуюсь регулярно. У N26, например, одно из лучших приложений на рынке. Из-за него банк и стал популярен среди молодежи. Хуже приложение у Sparkasse. Для входа в него нужно каждый раз вводить длиннющий пароль, и в приложении не всегда показывается актуальная информация.

Кредитная карта

Кредитная карта в Германии выгодна, потому что ей можно платить в интернете, на более выгодных условиях снимать деньги за границей и в ней заложен беспроцентный период кредитования, в отличие от диспокредита. Некоторые банки предоставляют вам бесплатную кредитную карту при открытии расчетного счета. И это самый выгодный вариант, при условии, что на этот счет вы получаете больше определенной суммы в месяц (например, зарплату).

Подробнее про кредитные и другие карты я рассказываю во второй части статьи.

Консультация

Тема сложная и обо всем сразу не расскажешь. Но вы всегда можете связаться со мной для получения консультации, и я помогу вам подобрать счет специально для вас. Звоните +49 176 717 00 715 или по скайпу kirill.milkus