В этой статье я отвечу на вопросы:

• на что обращать внимание при выборе банка;
• как выбрать карту для покупок в интернете;
• как происходит процесс открытия счета.

Текста много, но, прочитав его, вы сэкономите время на изучение вопроса — так как адекватная информация есть только на немецком языке — и деньги: выбрав правильные условия, вы сохраните себе от 100 евро в год. Расчет я привожу ниже.

Термины

Как выбрать Расчетный счет (Girokonto)?

Прежде чем открыть расчетный счет вы должны определиться с двумя вещами:

• Достаточно ли вам онлайн-банка. Онлайн-банки гораздо выгоднее по условиям, но у таких банков нет филиалов и консультации возможны только по телефону.
• Сколько денег будет поступать на этот счет ежемесячно. Многие банки предоставляют выгодные условия, только если на счет ежемесячно поступает больше определенной суммы (например, зарплата). Например, у DKB — это 700 евро. На сайтах, где сравниваются счета (check24, verivox и др.), этот нюанс часто не учитывается при сравнении.

Важно: Если вы указываете одни поступления, например, 2000 евро, а вам потом на счет поступит резко 10000, то счет могут заблокировать до выяснения обстоятельств.

Сколько стоит открыть расчетный счет в Германии?

При выборе счета стоит учитывать следующие расходы:

Годовое обслуживание

В онлайн банках стоимость обслуживания часто равняется нулю. Примеры: DKB, INGDiBa, Consorsbank, norisbank, comdirect.

В оффлайн-банках обслуживание всегда платное, и стоимость его может отличаться даже в рамках одного банка. Пример: в Berliner Sparkasse вы можете платить за обслуживание от 1 до 7 евро в месяц, в зависимости от выбранного тарифа. При этом в тарифе за 1 евро вы будете еще платить комиссию за любое действие. Даже за снятие денег с банкоматов собственного банка.

Стоимость денежного перевода (Überweisung)

Чаще всего это может касаться переводов по квитанции, то есть оффлайн, но бывают и тарифы, в которых предусмотрена комиссия даже за переводы через онлайн-банк.

Проценты за уход в минус (Dispositionskredit, Dispokredit, Dispo и Überziehungskredit)

На немецких расчетных счетах можно уходить в минус. Причем два раза. Первый называется Dispokredit. Каждый банк предоставляет своим клиентам какую-то сумму для ухода в минус. Эта сумма зависит от кредитной истории клиента и от ежемесячной суммы поступлений на счет. Как в кредитной карте, но только проценты по кредиту на перерасход (Dispokredit) выше. Однако «в минус» в большинстве банков можно уйти и еще раз. Это произойдет в случае, если вы превысите ваш кредитный лимит и называется Überziehungskredit. По нему проценты еще выше. Точные цифры называть не буду, потому что они очень сильно зависят от банка и постоянно обновляются. Но вы всегда их можете увидеть в условиях при открытии счета или при сравнении счетов на сайтах-агрегаторах.

Заметьте, что проценты по перерасходу начинают капать с первого дня и беспроцентного периода кредитования, как в кредитных картах, нет.

Дополнительно: в каких ситуациях чаще всего возникает перерасход

Ситуация, когда вы уходите в минус отнюдь не мифическая и наиболее вероятна в начале месяца. В большинство договоров в Германии входит договор прямого дебетования (Einzugsermächtigung). Это означает, что компании сами имеют право снимать у вас деньги за предоставляемые услуги. Конкретную сумму снятия, если она меняется, они обычно присылают заранее. Таким образом, в начале месяца, когда чаще всего происходят снятия, у вас сразу снимаются деньги за квартиру, свет, интернет, мобильный, страховки, проезд и за все остальные услуги. А бывает и по-другому: оплата за какие-то договора снимается в середине месяца, а вы про это и забыли.

Если у вас на счету лежит сумма, большая, чем ежемесячный расход, то лучше перевести излишек на Tagesgeldkonto. На нем выше проценты.

Есть и другой аспект: часто деньги не снимаются сразу после оплаты. Пример: у вас на счету 50 евро и вы купили в супермаркете продукты на 30. Деньги сразу не снялись. На следующий день вы смотрите в приложение и у вас на счету 50 евро, идете в ресторан и кушаете на 40. В итоге у вас перерасход.

Совет: смотрите в приложении не только на сумму на счету, но и на «предстоящие транзакции» (англ.: pending turnover, нем.: vorgemerkte Umsätze).

Стоимость оплаты и снятия денег за границей

За снятие денег и даже за оплату за границей, а точнее в иностранной валюте могут брать комиссию. Комиссия может взиматься как с Girocard (карточка, привязанная к расчетному счету), так и с кредитной карты. Подробнее об этом я рассказываю во второй части статьи.

Другие расходы

Дополнительные сборы могут возникать при выпуске жирокарта (Girocard), кредитной карты или дополнительной карты к вашему счету. Жирокарта — это карта, которая всегда выпускается к вашему счету. Подробнее о ней и о других картах читайте во второй части статьи.

Банкоматы

Кроме Sparkasse, у которой банкоматов множество, есть три объединения банков: BankCard ServiceNetz, Cash Group и Cashpool. Их различия приведены в таблице ниже. Список банков в Cah Group и Cashpool неполный, потому что к системе часто присоединяются маленькие и локальные банки, поэтому относится ли ваш банк к какому-то из объединений смотрите на сайте конкретного банка.

Актуальность: май 2017

С 2011 года если вы снимаете деньги в банкоматах чужих групп, то комиссия обязана показываться на экране до снятия. Если она не показывается — значит дополнительно вы ничего платить не будете.

Обычно банкоматы показываются в фирменных приложениях банков, но у Cashpool есть и свое отдельное приложение, которое поддерживает группа. У Cash Group официального приложения нет, но есть приложения сторонних разработчиков. В них, правда, информация может не всегда быть актуальной.

Приложение и онлайн-банк

Для меня еще одним немаловажным фактором является качественно сделанное приложение. Обычно, в приложении можно искать ближайшие банкоматы, смотреть остаток на счету, делать переводы и учитывать расходы. Поэтому я им пользуюсь регулярно. У N26, например, одно из лучших приложений на рынке. Из-за него банк и стал популярен среди молодежи. Хуже приложение у Sparkasse. Для входа в него нужно каждый раз вводить длиннющий пароль, и в приложении не всегда показывается актуальная информация.

Кредитная карта

Кредитная карта в Германии выгодна, потому что ей можно платить в интернете, на более выгодных условиях снимать деньги за границей и в ней заложен беспроцентный период кредитования, в отличие от диспокредита. Некоторые банки предоставляют вам бесплатную кредитную карту при открытии расчетного счета. И это самый выгодный вариант, при условии, что на этот счет вы получаете больше определенной суммы в месяц (например, зарплату).

Подробнее про кредитные и другие карты я рассказываю во второй части статьи.

Консультация

Тема сложная и обо всем сразу не расскажешь. Но вы всегда можете связаться со мной для получения консультации, и я помогу вам подобрать счет специально для вас. Звоните +49 176 717 00 715 или по скайпу kirill.milkus