В прошлой статье я рассказал про то, как выбрать расчетный счет. Но к расчетному счету всегда выдается жирокарта. Кроме того, в Германии не обойтись и без кредитки. Об этих картах я и расскажу в этой статье.

Термины

die Direktbank Онлайн-банк
die Fillialbank Оффлайн-банк. Банк, у которого есть филиалы.
das Girokonto Расчетный счет
die Girocard / die EC-Karte Карта, привязанная к расчетному счету. Подробнее в второй части статьи.
das Tagesgeldkonto Сберегательный счет
das Sparkonto Накопительный счет
der Despositionskredit / derDispokredit Возможность уходить в минус на расчетном счету (овердрафт)
die Überweisung Денежный перевод
das Lastschriftmandat / die Einzugsermähtigung Право организации снимать деньги с вашего счета (прямое дебетование)
der Dauerauftrag Долгосрочное поручение банку на выполнение определенных операций. Например, чтобы деньги за квартиру автоматически переводились с вашего счета раз в месяц.
die Mahnung Требование. Его присылают, если вы своевременно не оплатили счет. Обычно в него включаются уже от 3 до 5 евро дополнительно к счету за напоминание.
die Auskunftei (SCHUFA) Организации, собирающие и предоставляющие сведения о кредитной истории юридических и физических лиц. Самая известная из них — SCHUFA.

Банковские карты в Германии

Girocard (EC-Karte) – Жирокарта

Расчетный счет в Германии называется Girokonto (Жироконто). Когда вы его открываете, к нему выдается карточка Girocard (жирокард), но в народе ее по старой памяти называют EC-Karte (Е-Це картэ). Сама система Girokonto чисто немецкая, поэтому для того, чтобы вы могли снимать с этой карточки деньги в других странах, банки сотрудничают с MasterCard и Visa, выдавая вам в итоге комбинированную Girocard-Maestro карту или Girocard-V-Pay.

Что могут эти карты?

С помощью этих карт можно класть и снимать деньги напрямую с расчетного счета, к которому они привязаны. Maestro при этом принимают по всему миру, а вот V-Pay работает в основном в Европе.

Расплачиваться Girocard в интернете нельзя. Это одна из основных причин, почему в Германии вам понадобится еще и кредитка.

И еще

V-Pay редко принимают за пределами Европы и соседних стран, потому что эти карты используют для хранения информации только чип, но не магнитную ленту. Это сделано, как утверждает производитель, из соображений безопасности. Тем не менее, вы можете попросить в своем банке разблокировать такую карту на весь мир.

С первого квартала 2017 года банки начали активно предлагать карточки с системой бесконтактной оплаты — Girogo. Кроме того, сейчас тестируется система Girocard Mobile — местный аналог Android и Apple Pay. Поэтому скоро можно будет расплачиваться за покупки смартфоном. И в Girogo, и в Girocard Mobile пин-код вводится только при покупке от 25 евро.

Debitkarte – Дебетовая карта

Кроме Girocard в Германии есть и более привычные для нас карты — дебетовые Visa и MasterCard, но их мало используют. Дело в том, что зарплаты переводятся на расчетный счет, а пополнить дебетовую карту можно только банковским переводом, который идет 2-3 дня. Представьте теперь, что вам нужно срочно купить билет на самолет. Такие карты еще называются в Германии Prepaid Kreditkarte.

Сумма застрахованного вклада в Германии — 100 000 евро.

Есть и другой тип дебетовых карт. С коротким периодом кредитования. Вы ей расплачиваетесь и уходите в минус, но уже на следующий день недостающая сумма автоматически списывается с вашего расчетного счета (Girokonto). Почему-то в Германии такие карты все равно называют дебетовыми (Debitkarte).

Учитывайте еще и то, что обслуживание дебетовых карт стоит дополнительных денег, а при их использовании возникают дополнительные сборы: к примеру, процент за оплату за пределами Германии или ЕС.

И еще

Привычные нам дебетовые карты считаются в Германии картами для ненадежных клиентов: для тех, у кого плохая кредитная история, для подростков, людей, получающих социальное пособие или даже для тех, кто не получает зарплату на счет этого банка. Другие группы клиентов дебетовыми картами почти не пользуются.

Kreditkarte – Кредитная карта

С Girocard не сделаешь покупку в интернете, а дебетовые карты неудобны. Вот и остается оформить кредитку. Однако и они отличаются от наших.

Самые обычные немецкие кредитные карты называются формально Charge-Kreditkarten. В них вам устанавливается кредитный лимит, в рамках которого вы можете расплачиваться. Все деньги, которые вы потратили, снимаются ежемесячно с привязанного расчетного счета. Снятие денег с происходит по договору прямого дебетования (SEPA-Lastschriftmandat или Einzugsermächtigung), который вы подписываете с банком. В нем же указывается дата снятия и срок, за который банк сообщает вам, какую сумму он снимет. Если в назначенный срок на вашем счету не окажется необходимой суммы, то начинают капать проценты. Минимальный же платеж придется заплатить в любом случае. Обычно это от 2 % до 5 % от суммы задолженности с установленной минимальной суммой (например, 20 евро, если сумма задолженности выше).

Revolving-Kreditkarte отличаются тем, что платеж не выполняется автоматически. У вас есть период беспроцентного кредитования (обычно от 1 до 2 месяцев), в который вы должны кредит погасить. При этом, беспроцентный он, только если вы платите весь кредит сразу. Если же вы платите только часть задолженности, то на остаток сразу начинают начисляться проценты за частичное погашение кредита (Ratenzahlung или Teilzahlung). Кроме того, в контракте могут быть прописаны и другие платежи, такие как ежемесячный минимальный платеж.

За что еще придется заплатить

К другим расходам на использование кредитных карт в Германии относятся следующие:

  • Плата за обслуживание. Этой платы можно избежать, взяв одну из бесплатных кредитных карт, о которых кратко я расскажу чуть позже.
  • Комиссия за снятие наличных (Abhebegebühr). Часто встречаются карты, в которых плата за снятие не возникает либо в Германии, либо в пределах ЕС, либо по всему миру.
  • Комиссия за оплату за границей или за оплату за пределами ЕС. Каждый раз, когда вы будете расплачиваться такой картой, скажем, в Москве, с вас будет сниматься дополнительный процент.
  • Проценты за частичное погашение. Уже упомянутые мной проценты за частичное погашение возникают всегда, когда вы возвращаете не полную сумму задолженности разом. Процентные ставки в таком случае очень высоки, поэтому, если вы не можете погасить кредит единовременно или знаете, что вы не очень дисциплинированы, лучше обратить внимание на обычный Ratenkredit — то есть кредит с погашением задолженности частями. Проценты по нему меньше.

Бесплатные и псевдобесплатные кредитные карты

В некоторых банках при открытии расчетного счета вы получаете бесплатную кредитную карту. И это самый выгодный способ при условии, что на этот расчетный счет вы получаете зарплату.

Если же вы заказываете кредитную карту отдельно, то будьте внимательны. Некоторые карты бесплатны только в первый год, а со второго легко могут стоит 60 или 100 евро в год. Такие условия рассчитаны на то, что вы забудете разорвать контракт или просто привыкнете к карте и заплатите в следующий раз за годовое обслуживание.

Безопасность

Еще одна вещь, на которую я бы обратил внимание — это безопасность. В Германии, по непонятным мне причинам до сих пор встречаются карты без 3D-Secure и без необходимости вводить пин-код при покупке. Например, Santander. У этого банка одно из лучших предложений по кредитным картам на рынке, но при этом, если вы расплачиваетесь его картой в интернете, то вам не придет смс с кодом подтверждения. Вас вообще не спросят никакой код. А значит, что каждый, кто просто сфотографировал вашу карту, может легко расплатиться ей в интернете. Но и это не все. При оплате этой картой в магазинах, вас тоже не спрашивают пин-код. Не только при сумме оплаты выше 25 евро, а вообще. Это тут называется elektronische Lastschriftverfahren (ELV), то есть вас просто просят расписаться. И, если в Германии вас еще действительно просят, то за ее пределами автограф у меня спрашивали всего пару раз в Москве, а путешествую я много.

И еще

Используя кредитную карту, вы можете уходить не только в минус, но и в плюс. Некоторые банки платят за положительный остаток на счету небольшой процент. Это называется Guthabenzins.

ВАЖНО!

Если у вас украли карту или у вас есть подозрение на мошенничество, в Германии есть единый номер 116 116, на который можно позвонить и заблокировать свою карту. Из-за границы соответственно +49 116 116 (звонок платный). Однако, я советую проверить номер блокировки карты, так как встречал банки, у которых этот номер недействителен. Блокировка карты не может стоить денег. Плата может взиматься только за перевыпуск.

Сборы при мошенничестве с картой. В случае мошенничества с вашей картой вы можете заплатить до 150 евро. Однако, есть банки, которые эту сумму личной ответственности уменьшают. У MasterCard есть программа «Zero Liability Protection». По ней вы можете совсем избежать выплат при соблюдении двух условий:

  • вы предприняли меры, чтобы предотвратить мошенничество (например, не хранили пин-код вместе с картой);
  • вы сообщили о мошенничестве сразу.

Консультация

Тема сложная и обо всем сразу не расскажешь. Но вы всегда можете связаться со мной для получения консультации, и я помогу вам подобрать счет специально для вас. Звоните +49 176 717 00 715 или по скайпу kirill.milkus

Статья является продолжением статьи про открытие банковского счета в Германии.

Несколько примеров

Рассмотрим еще несколько особенностей на примере конкретных банков.

N26

Самый известный среди молодежи онлайн-банк. Его часто рекомендуют, потому что к счету сразу выдается бесплатная MasterCard. Это привычная нам дебетовая карта, на которой нельзя уйти в минус и которой можно платить в интернете. Процентов за оплату за границей тоже нет. Но есть одна проблема: положить деньги на счет бесплатно можно только банковским переводом с другого счета.

Norisbank

Еще один онлайн-банк, о котором есть множество положительных отзывов. Он более традиционный, чем N26. Тут особенность в том, что, выгодные условия, как и в большинстве онлайн-банков вам предоставят только тогда, когда на счет будет поступать зарплата. В противном случае вам выдадут кредитную карту со сроком кредитования 1 день.

Santander

Еще один очень неплохой вариант, но и тут есть особенность. У кредитной карты, которая выдается к счету, нет 3D secure и вообще не требуется вводить пин-код. Поясню. Когда вы совершаете покупку в интернете, у вас не запрашивается никакой код подтверждения. При покупке в оффлайн вас тоже не спрашивают пин-код. Просто просят расписаться. И, если в Германии и правда просят, то за ее пределами я расписался только пару раз в Москве.